2 novembre 2024

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Franchise et plafond de garantie des assurances habitation

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assurance habitation

En cas de sinistre, l’assuré doit payer lui-même une partie des dommages. Cette franchise est fixée à l’avance. Elle est clairement spécifiée dans le contrat d’assurance. Une fois que l’assuré l’aurait payé, l’assureur peut s’occuper de l’indemnisation des coûts excédant le montant en question.

Les 3 types de franchise en assurance habitation

La franchise en assurance habitation est classée en trois catégories :

  • La franchise absolue qui désigne le montant déduit directement de l’indemnisation en cas de sinistre
  • La franchise relative désignant le montant qui va déterminer si l’assuré sera entièrement indemnisé ou non.
  • La franchise proportionnelle qui désigne un pourcentage du montant du sinistre.

Si, par exemple, vous mettez en location votre bien immobilier, l’assurance propriétaire non-occupant implique aussi l’utilisation des franchises. Avec la franchise relative, vous ne recevrez aucune indemnisation si le montant du sinistre est inférieur à celui de la franchise. Dans le cas contraire, vous serez entièrement indemnisé.

Les cas qui exigent l’application de la franchise

L’assureur n’est pas obligé d’appliquer la franchise sur toutes les garanties de l’assurance habitation. Si une franchise est appliquée sur une garantie en particulière, une clause doit l’indiquer dans le contrat. Il faudra aussi y mentionner les sinistres concernés et la façon dont elle sera calculée.

En cas de sinistre consécutif dû à une catastrophe naturelle ou technologique, les pouvoirs publics fixent eux-mêmes le montant de la franchise. Son application est obligatoire.

Qu’en est-il du plafond de garantie ?

Avant de signer un contrat d’assurance habitation, vous devez tenir compte de quelques points essentiels, car l’assureur ne paye pas l’intégralité des dommages en cas de sinistre. Tout d’abord, vous devez savoir que les primes d’assurance baissent au fur et à mesure que la franchise s’élève. Le coût qui sera à la charge de l’assuré sera toutefois plus élevé.

Le plafond de garantie doit aussi couvrir les risques spécifiques liés à votre habitation. Il s’agit en effet du montant maximum que l’assurance s’engage à couvrir en cas de sinistre. Au-delà de ce plafond, c’est à l’assuré de payer la différence. Il est donc fortement recommandé de bien vérifier ce plafond pour avoir la certitude que le montant perçu couvre suffisamment vos besoins et votre niveau de risque.

Assurance PNO et franchise – comment ça marche ?

En assurance PNO (Propriétaire Non Occupant), la franchise fonctionne de la même façon que celle de l’assurance habitation classique. Elle doit être clairement spécifiée dans votre contrat d’assurance. La franchise peut varier selon les options que vous choisissez.

Lors de la souscription à votre assurance, n’oubliez pas que votre prime d’assurance est plus basse si votre franchise est élevée. Vous devez ainsi assumer une part plus importante des coûts si jamais vous êtes confronté à un sinistre. A l’inverse, vos charges financières immédiates peuvent être plus faibles si votre franchise est plus basse. Par contre, la prime sera plus élevée.

Souscription à une assurance PNO : les pièges à éviter

Afin de bénéficier d’une couverture qui correspond à vos besoins, voici quelques détails que vous ne devrez jamais négliger :

  • Prenez le temps de bien évaluer tous les risques potentiels,
  • Lisez bien le contrat, notamment toutes les conditions et clauses, avant de le signer,
  • Ne vous basez pas uniquement sur la prime lorsque vous choisissez la franchise. Si elle est trop élevée, la couverture risque d’être inefficace en cas de sinistre majeur.
  • Ne sous-évaluez pas la valeur de votre bien,
  • Un assureur avec une bonne réputation en matière de fiabilité est à privilégier,
  • Prenez le temps de bien évaluer les exclusions de garantie,
  • N’oubliez jamais d’informer votre assurance en cas de changement concernant votre bien immobilier

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